传统支付巨头的互联网金融之路

[主持人]:非常感谢吴总今天作客我们人民网演播间和我们一起分享银联在“互联网+支付段”这方面做出的一个工作。也非常感谢网友对我们互联网金融系列访谈的关注。
[吴宇晖]:这个会的。现在的合作因为是和银行进行合作的，每个银行，我们也是希望他们根据他们的有些喜好来做一些补充。我们也希望，不同的行业能够设计出来有特征的产品，针对它的特定的经营的背景，来做特定定向的数据模型。现在的数据模型还是一个比较普遍的大众化的设计模型，针对特别创新行业的，您刚才讲的创新行业，他对我们的支付领域也是相辅相成的促进作用，我们知道了它的资金流向，能够替代它的财务报表的真实性和准确性。
[主持人]:我们银联商务选择贷款给商户的时候会不会向一些比较创新型的小微企业倾斜？
[吴宇晖]:第三，聚合就是会促进我们金融企业或者传统的现代这些企业，真正去有心沉下来发掘这些数据价值，以前这些数据在我们公司里面也躺了有七八年了，在金融机构里面，他们以前也有说做这种数据信用产品，他一直困惑的是没有一个合适的契合点。大家在现在这个“互联网+”的催生意识下，大家通过一些互联网化的思维，能够在现有的条件下，去搜集到可信的互联网的数据，通过数据来真正提供这个产品，来覆盖我们以前所不能覆盖的人群和受众，同时，也降低了我们自己的经营成本。对我们提高企业技术发展力、科学发展力有比较大的促进和提升作用，我觉得聚合效应应该是在这三个方面上。
[吴宇晖]:第二，从大的层面来讲，会提高商户的信用意识。他知道我做这个业务，通过诚信经营可以提高我的信用等级和评分，我可以获取到更加多的，价格相对低廉的，降低它的融资成本，一般这些客户，原来和我们合作之前，在金融机构里面是很难贷到这个款项的，周期也很长，和我们合作以后，他信用评分都是基于数据来做的，刚才说的快的话半个小时，慢的话两三个小时。
[吴宇晖]:像业务规模，前面也介绍了，我们现在贷款发生额1100个亿，有50多个亿的余额。在这一块发展上，我们发现，聚合效应，互联网+金融+POS，首先对我们公司来说，是提升了商户的黏性，商户因为有了我们这款产品，更加愿意来使用我们的终端来完成收银服务，社会上竞争机构也比较多，我们商户不容易被撬走。
[吴宇晖]:“天天富”的情况，前面介绍大数据态势，它也是基于大数据的一款产品。2013年开始设计放出了实际上国内第一笔真正意义上的基于互联网业务的贷款，当时是和国内一家银行来进行合作，从2013年9月开始合作，当时到2013年年底，短短的两三个月的时间就已经放出去了十多个亿的贷款，它在商户受众面上是非常受欢迎的。通过这几年的发展，我们“天天富”的融资产品，我们现在合作银行已经有十余家，大的银行包括中行、浦发、光大、中信，还有上海银行、宁波银行这些区域性的银行，我们合作机构包括陆金所这样有实力的而且比较规范的互联网金融服务平台来进行业务合作。
[主持人]:我们银联商务还有另外一个明星产品叫做“天天富”，也是获得了2015年中国最受欢迎的互联网金融平台的称号。请吴总介绍一下从2013年以来，“天天富”的发展情况，并且互联网金融+POS的聚合效应产生了什么样的效果？
[吴宇晖]:全部的客户累积下来一共15万，就是已经申请的，这里面有一部分是超短期的大概十万的客户。有一些相对中长期的，就是贷款期限是一个月、三个月到一年不等的是四万多。这个四万多在银行审核的时候，通过率涉及到一些信用，通过率一般是在三分之一到一半之间，换句话，申请的客户有八万到十万。而且这一部分主要是在银行有网点的地区才能覆盖，现在银监会有要求，贷款是必须要亲见的，而且我们也发现，在实际操作当中，也感觉到在中国目前的信用还不是特别完善的情况下，这种纯信用的担保，纯信用的贷款服务，如果不亲见一下客户，可能风险还是比较高的。所以，受理的覆盖面其实主要还是在我们合作的银行有分支机构的区域，实际上主要还是集中在了全国的二级地市以上的，而且二级地市还没有全国覆盖，全国有三百多个二级地市，覆盖了三分之二。我们今年开始准备再往下找一些，像农信社这些机构，因为我们也有一个贷款的服务管理平台，也有一个评分模型，和这些机构来做合作。就是要把受助面更进一步地向农村县乡进行下沉，现在服务的客户实际上相对还是经济比较发达的地区。我们实际上也去看过，有一些二级地市，下面他们的融资环境还是比较弱的，我们这个产品去了之后，还是非常受欢迎的。但是，受限于合作方的网点，比如一周两周才能去一次，每次来场地各方面，找的客户也是有限，四五十个，所以这款产品受欢迎，受众面还是需要慢慢逐步扩大，我们也希望争取能够找到一些网点上面有补缺的机构。能够把真正的这款产品真正有需要的人覆盖好。
[主持人]:您刚才说的TO B端，也就是商户这一端的产品，现在商户接受的程度怎样？因为我刚才听来是非常好的解决小微企业或者小微商户贷款的很好的途径，我们现在使用量，商户有多少？
[吴宇晖]:对C端来讲，我们也是主要针对C端的个人，他也会积累消费行为数据，在尊重个人客户隐私的情况下，客户自己选择以后，可能也会依据他的数据，有一个叫数据魔方的产品，里面会描绘一些你的消费行为或者习惯，你现在搜优惠券，一个可能觉得太麻烦，另外一个可能觉得骚扰信息比较多，我们这样的话，如果你愿意使用我们这个产品，在尊重您意愿的前提下，会根据你的习惯来进行推送相应的折扣券、优惠券，让你每一次支付都可以享受到你可以享受到的最大的优惠，而不需要你个人做出过多的繁杂的筛选，可能把你自己都选晕了，我们替你做这块的服务，让你实现你的惠生活，生活时时刻刻都能享受到真正实实在在的优惠，这也是和我们前面的O2O产品契合在一起去考虑这个事情的。这主要是我们数据服务方面的内容。
[吴宇晖]:对C端来讲，我们也是主要针对C端的个人，他也会积累消费行为数据，在尊重个人客户隐私的情况下，客户自己选择以后，可能也会依据他的数据，有一个叫数据魔方的产品，里面会描绘一些你的消费行为或者习惯，你现在搜优惠券，一个可能觉得太麻烦，另外一个可能觉得骚扰信息比较多，我们这样的话，如果你愿意使用我们这个产品，在尊重您意愿的前提下，会根据你的习惯来进行推送相应的折扣券、优惠券，让你每一次支付都可以享受到你可以享受到的最大的优惠，而不需要你个人做出过多的繁杂的筛选，可能把你自己都选晕了，我们替你做这块的服务，让你实现你的惠生活，生活时时刻刻都能享受到真正实实在在的优惠，这也是和我们前面的O2O产品契合在一起去考虑这个事情的。这主要是我们数据服务方面的内容。
[吴宇晖]:主持人问的这个问题也是我们公司里面上下一直在思考的。我们公司一直是传统的做POS的企业，在这块的业务宣传上面并没有做大力的宣传。我们公司是2002年就成立的，一直开始做收单专业化服务。通过十三四年积累下来，发展到了500万商户，600万终端。交易数据，今年一年的交易总量是8万亿，支付的笔数应该是两万亿还是三万亿。基于这些数据，我们积累了海量的支付行为的数据，我们现在应用考虑是两个方向来应用数据服务，一个是面向B端的商户的，一个是面向C端的，我先说一下面向B端的，从2013年下半年开始做了有一个“天天富”的互联网金融服务平台，就是以B端的产品，面向B端商户推出的金融数据服务产品，是我们和商业银行合作的，以商户的受理交易数据行为，结合这个商户、经营者的个人征信行为，提供的一个基于互联网的无抵押信用贷款产品，是面向小微企业，和国家为小微企业客户提供贷款，解决小微企业融资难的问题而设计的一款产品，在这个产品当中，我们设计了一个天天富互联网金融服务平台，我们在当中是起一个信息中介服务的角色，我们银联商务提供我们这些相对应的商户的经营流水，和贷款机构进行合作，合作的贷款机构包括了商业银行，也包括了像陆金所这类比较规范的互联网金融服务企业，他们来完成个人征信的部分，来确定给客户是不是发放贷款。客户依靠于它以前历史上产生的行为数据，只要在我们的业务平台上面，我们有一个天天富出的平台网站，也有APP，他在上面轻轻一点，最快的话，半个小时，慢也只要两三个小时就可以完成对你的持卡客户的授信评估，他可以申请从这个贷款额度从十万、二十万到一百万不等的贷款的申请。我们这块业务规模从2013年开始试水，2014年试点，2015年今年业务发展的比较快。我们现在业务规模累积下来已经放款1100个亿，贷款规模是50多亿，当然这个贷款余额主要是商业银行里面来做的。这个品牌下的贷款余额是50几个亿，服务的客户是15万客户，这里面大部分都是小微。融资类的，就是我们信用担保包括超短期，就是一天、两天的，还有一个月、三个月、半年、一年的产品。那种一个月、三个月、半年这种产品的客户，大概是四万多客户，就是服务的接近15万客户里面有三分之一都是做一些额度比较大，周期时间相对长一些的融资的客户。这样也是我们银联商务作为一个国有企业，半国有企业，践行国务院关于解决融资难的问题，联合商业银行推的一个服务产品。它的贷款利率相对比较便宜，比市面上的互联网平台的产品化，它给小企业客户提供的最低只有10%的年化利率，高的也只有15%-16%左右。这在市面上对客户来说成本还算比较低的，比银联借贷肯定低很多了。这是对B端服务的。明年我们还会把这块业务做更大规模的宣传。
[主持人]:前一段时间我们看到有媒体报道，包括吴总刚才也提到了，银联商务现在服务的商户达到500万，维护的终端超过了600万，这样一个海量的商户的信息和交易流水的信息积累成为一个很大的大数据的信息，这个对于我们银联商务在开展互联网金融业务这一块是不是有很大的帮助？在这一块我们后期有没有基于大数据的数据库来开发的一些新的产品？
[吴宇晖]:支付服务生态圈，就我们来说，刚才讲的这个“全民付”是在您身边的便利支付，还有前面介绍的这几个产品，一个是“POS通”、营销联盟，这个是O2O，支付的时候O2O，还有一款产品现在在设计研发阶段的，是叫月单，也是基于支付时候的一个信息服务。可以提供给你的消费详单。你买了什么商品，现在很多是不提供的，就是在收银小票上会看到，使用这个产品以后，会推送到你的手机上来，核心来讲，我们的支付服务生态圈有两个概念。一个是在你的居住小区周围，要交公缴类的或者支付类的在你身边就可以找到点，你可以动一动，跑不跑的，还有人说我很宅，我不愿意动，那就通过我们的手机APP，各类信息，都能推送到你的手机上，你也能够足不出户就能完成购物、缴费、生活服务类的支付都可以来进行处理。这是我们的一个目标。当然，实现起来难度也比较大，现在社会上的竞争也比较激烈，这个产品。面的一部分呢？这个生态圈里面还有哪些其他的具体的业务再给我们介绍一下？
[吴宇晖]:“全民付”是我们公司推出来比较久的，2011年推出来试点做的，实际上是打造，推出身边的便利支付这样一个场景，主要是集合了我们通常说的公共事业缴费，水电煤缴费，话费充值、订单服务、便利的转帐服务，产品类型是覆盖这些。产品承载的媒体介质，既有我们说的，现在大家比较流行看到的APP，我们有一个“全民付”客户端，我们也输出给其他机构去用，也有我们叫类似于自助终端，主要是这两种附载的形态。APP，顾名思义是放在手机上给大家有一个便利支付的缴费环境和场景，自助终端主要是布放在小区的物业里面，还有小区周边的一些便利店，主要是给你在家门附近就能有一些便利支付公共事业缴费或者是其他服务，话费充值这些服务。我们这个业务，自助终端已经布了20多万个点，还有农村里面布的比较多一些。布了20多万。去年一年交易金额是4700多个亿。手机APP下载量大概是在四五百万级的规模上。前面讲公缴比较多，我们连的出帐机构有400多个出帐机构，我们进出帐机构就是一个城市的水费、电费算一个出帐机构，一共有四五百家，你在这上面基本上每个城市的电力缴费、水煤气都可以实现支付服务、话费充值，我们在全网补贴，做一个小广告，还是比较低的，给你的折扣也是比较多的。
[主持人]:银联商务还有一个拳头产品叫做“全民付”，请吴总和我们介绍一下“全民付”这个产品大概是一个什么样的形态？
[吴宇晖]:它扮演的是前端业务入口。就是你在线下刷卡的时候，类似于POS机，你和商户有一个信息交互的过程。另外一个O的部分，线上的折扣优惠或者订单的这些处理服务都是我们后面那个营销联盟那一部分来进行处理的。就是云端的部分是我们营销联盟来进行处理的。“POS通”是线下的交互部分。信息交互部分。
[主持人]:刚才咱们说到的“POS通”在银联商务整个O2O的闭环当中是扮演了哪一个环节的角色？
[吴宇晖]:我前面介绍这么多的意思就是说，银联商务的O2O是联合线下，发挥线下资源客户的优势，有500万受众，当然核心的受众，我们有服务，全国每个城市的商圈都有我们的受理点，像沃尔玛、家乐福，这些都是我们很大的合作伙伴。其中沃尔玛2015年一年，我们给它投的营销费已经有两千多万花在沃尔玛身上。银联商务的O2O就是把我的线下资源发挥好，然后找到更多的给客户返还营销费用的机构的意愿，把社会上的资源精力整合起来，给线下提供服务的实体商户带来实惠，给他带来客流。这样的话，实现我们商户和客户的营销管理机构三方的共赢。我们这个烧钱并不是单纯意义上去烧钱，实际上只是把大家的闲散资源能够集中起来去做，而达到这样一个线上订单、线下服务O2O的快速推进的优势。明年，我们银联商务会在这块业务做一个更深入的包装，面向社会大众，让社会大众有一个更高的知名度、体验度。[14:11]
[吴宇晖]:银联商务O2O的产品有两块，一块是前端的入口，是“POS通”，刚才已经交流介绍过了，是在线下消费交互的业务入口。另外还有一个后台叫营销联盟，我们没有太去宣传，我们去年开始做的。今年，截止到11月末，我们营销联盟这一块的交易有600多万笔，交易的金额有8个多亿，但是，它这个里面，优惠的部分的金额是两个多亿，这个是什么概念呢？大家知道，所谓的线下O2O，线上线下互动，主持人是做这个行业的专家，也知道前面有一个O2O的寒冬，为什么是寒冬？前面培养O2O的习惯是大家烧钱，烧的是什么钱？是让客户来去培养他的用户习惯，给客户贴的优惠折扣的部分。我刚才前面介绍的600多万比两个多亿的营销资金，实际上意味着银联商务联合线下的合作伙伴资源，2015年度，我已经给这些商户烧掉了两个多亿的营销资金，当然，这个前提是银联商务联合广大合作伙伴来做的。
[主持人]:您刚才也谈到了O2O，现在行内有一句话玩笑话，如果没有O2O业务，都不好意思和人打招呼，我们银联商务在O2O这方面的产品有哪些？
[吴宇晖]:首先对抗肯定是谈不上的，因为我们作为一个支付产业链的下游的收单受理业务机构来说，我们服务的宗旨就是为商户提供综合性的支付受理服务，我们企业的目标是叫综合支付受理信息服务提供商。换句话讲，对我服务的客户来说，客户需要什么样的受理形式、受理的形态内容，都会为客户提供这个便利服务。我们推出这款“POS通”，实际上也就是说，要让客户能够享受到现在主流的服务形式，我都能给他来进行受理。在合作条件许可的前提下，其实支付宝和微信这些在我们服务的商户也只能是被受理的，我相信我们商户的诉求和意愿这一块。所以，谈不上是一个对抗的产品，而是给商户有一个更多选择的产品。
[主持人]:我们知道支付宝包括微信支付也都有一些类似的便捷支付的手段。我们这个“POS通”的推出是不是有一种对抗支付宝以及微信支付的支付手段？包括您觉得这个“POS通”在移动支付这方面，在行业格局里面会产生什么样的影响？
[吴宇晖]:第二，它的使用方式上，因为它是移动支付，可以能够更好地结合我们上端的APP，可以更好地为客户提供出新的计划服务，比如你要使用一个优惠券，原来还要去很多地方下载，你用了我这个“POS通”，结合上端有智能的APP以后，可以随时随地推送你想需要的，你关注的，让你真正能够享受到你自己真正“惠”生活，享受你的生活折扣服务。这是两块的意义，比较重要的意义，也是银联商务对O2O业务当中，为广大的有兴趣做O2O服务的商户提供业务的服务场景入口。
[吴宇晖]:“POS通”是我们公司在2014年度开始设计的，2015年度正式推出的一款基于NFC的通信技术和标准，能够发挥我们银联商务500万的线下商户资源优势、600万终端规模的优势，推出的产品。它推出的意义是在于能够把传统的刷卡的形态变成通过轻轻手机挥一下就能完成支付，能够极大地提高支付的便利性，也有利于银联商务在支付的方式变化上能够紧紧跟上支付时代的方式，为广大的持卡人用户在商户使用的时候，能够有一个很便利的受理环境。

来自: 人民网 ;王文龍

难过

郁闷

无聊

擦汗

奋斗

慵懒

最新评论