一号文件冷落农村互联网金融 农村电商或成蓝海
摘要: 依照惯例，往年的中央一号文件都会关注三农。2017年中央一号文件已经发布，文件指出：“农业的主要矛盾由总量不足转变为结构性矛盾，突出表现为阶段性供过于求和供给不足并存，矛盾的主要方面在供给侧。” 一号文件 ...
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依照惯例，往年的中央一号文件都会关注三农。2017年中央一号文件已经发布，文件指出：“农业的主要矛盾由总量不足转变为结构性矛盾，突出表现为阶段性供过于求和供给不足并存，矛盾的主要方面在供给侧。” 一号文件冷落农村互联网金融 农村电商或成蓝海 值得注意的是，今年的一号文件并没有明确的提出发展农村互联网金融、移动金融，更多的是引导传统金融机构开拓农村金融市场，并首次直接将农村电商作为一个条目单独陈列出来。 盈灿咨询研究员高丽秀认为，文件中提到“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”，说明中央支持将互联网技术运用到发展农村金融中。 近年来，随着农村金融创新的不断深入，随之而来的是非法集资、诈骗等金融风险的发生。2016年，中央一号文件提出“完善中央与地方双层金融监管机制，切实防范农村金融风险。强化农村金融消费者风险教育和保护”；2017年中央一号文件更是重点强调“严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。” 2017年一号文件没有提出对农村互联网金融发展的支持，更像是为了规避风险，同时又希望互联网技术能发挥应有的作用。“我国农民金融风险防范意识淡薄，打击非法集资、金融诈骗将成为农村金融工作的重点。”高丽秀推测，未来农村金融的监管将趋严。 然而，我国各地区经济发展并不均衡，大部分的农村金融需求无法得到满足，农村金融市场一直是P2P网贷平台拓展的重点。 和讯河南在网贷之家得到数据显示：根据不完全统计，截至到2016年12月底，含农村金融业务的P2P网贷平台数量有335家，其中专注于农村金融业务领域的P2P网贷平台有29家。P2P网贷农村金融业务的平均年化收益率为9.8%左右，平均借款期限为9个月，平均借款金额为18.2万元。2016年网贷行业平均年化收益率为10.45%，平均借款期限为7.89个月。由此可见，P2P网贷农村金融业务产品的综合收益率要低于行业平均水平，平均借款期限长于行业平均。 一号文件冷落农村互联网金融 农村电商或成蓝海
由上表可以发现，P2P网贷平台开展农村金融模式主要包括：信用贷款、第三方担保贷款、农户联保贷款、抵押贷款、供应链金融、融资租赁等等。其中，开展信用贷款的平台最少，只有宜农贷和翼龙贷。高丽秀表示，这主要是受制于我国农村市场信用机制的不健全。 第三方担保贷款、农户联保贷款、抵押贷款以及与三农关联机构合作，是农村金融比较常见的贷款方式。 据了解，第三方担保贷款中的担保人可以是小贷公司、担保公司，也可以是农户的亲戚，朋友等，小贷公司、担保公司同时也是平台的合作机构，为平台推荐合适的借款人。农户联保贷款模式中农户既是借款人也是担保人，以杉易贷为例，杉易贷已在黑龙江地区成功试点农户联保贷款，其联保小组一般为五家农户，均需通过还款能力测试，且农户之间互相监督，另外还有保险公司对产业承保。 抵押贷款普遍存在农户贷款抵押物不足的情况，因此采用抵押贷款的多为农业生产公司或者农产品(000061,股吧)商贸公司。高丽秀介绍，为了解决农户抵押范围狭窄的问题，2015年我国开始农村承包土地的经营权和农民住房财产权（以下简称“两权”）抵押贷款试点工作，2016年中央一号文件提出“发展林权抵押贷款”，2017年中央一号文件中提到“深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务”。随着农户抵押物范围的拓展，P2P网贷平台可选择的借款人范围也将扩大。 与“三农”关联机构合作，可选择的合作对象包括农业批发市场、农业核心企业、农村融资租赁公司、农村电商平台等。以杉易贷为例，平台上一类项目就是与城市农业批发市场合作，选择农业批发的个体商户作为借款人；另外，平台还可以选择与农业核心企业合作开展农村供应链融资，以应收账款或者订单作为抵质押物，为核心企业的上下游提供贷款融资服务。目前，已知开展农村供应链融资的平台有自由财富，与其合作的农业公司是唐人神(002567,股吧)集团，到期后，唐人神集团湘大子公司将货款支付到自由财富用于还款。 早在2011年，中央一号文件就开始鼓励农村开展融资租赁服务，2016年中央一号文件更是提出“发展农村金融租赁业务”。P2P网贷平台与融资租赁的合作主要是农机融资租赁业务，融资租赁公司负责农村融资租赁资产端的开拓，平台负责资金端的开拓。以融租E投为例，其合作的融资租赁公司是狮桥融资租赁（中国）有限公司，狮桥融资租赁将农机的收益权转让给平台，同时为平台提供回购担保。 2017年中央一号文件中，首次直接将农村电商作为一个条目单独陈列出来：“促进新型农业经营主体、加工流通企业与电商企业全面对接融合，推动线上线下互动发展。”而在农村电商市场，淘宝和京东一直都在加速布局，但是农村市场较大，仍将有不断的电商涌入到农村电商领域中。 “京东和淘宝本身具有相关金融业务，但是P2P网贷平台可以与其他的农村电商合作开展农村消费金融市场。”高丽秀表示，目前与电商平台合作开拓农村金融市场的平台有花果金融，其合作的电商平台是远山利丰，农户可以通过远山利丰代购买商品，并向花果金融提交融资需求。 随着我国“三农”政策的利好，P2P网贷平台开展农村金融的模式也在不断创新，“P2P+农业供应链融资”、“P2P+融资租赁”的模式正在逐步完善，“P2P+农村电商”的模式已经开始探索，并且农户征信体系正在逐步完善，农户抵押物也在不断丰富。 不过，高丽秀提醒，虽然“两权”抵押融资已经开始试点，但相应配套的法律法规还没有出台，业务模式还在探索中并不清晰，在全国范围内推广还需要较长时间；此外，农村金融监管趋严是必然的趋势，P2P网贷平台面临的监管压力也将增大。 （ 和讯网）
来自: 和讯网 ;原作者: 张克瑶 朱亚康
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